我国NGO小额信贷发展的制约因素及对策

　　小额信贷在我国已有十几年的发展历史。然而，我国NGO小额信贷的发展仍然举步维艰，很多项目区处于亏损状态，操作可持续性和财务可持续性难以为继。本文论述了NGO小额信贷在缺乏合法地位、治理结构不合理等方面存在的问题，并探讨了完善NGO小额信贷的政策措施，即尽快出台有关规范小额信贷发展的法律，建立合理的治理结构，多渠道逐步扩大NGO小额信贷的资金来源，渐进推进利率市场化和建立风险补偿机制等。

　　[关键词]NGO 小额信贷 制约因素 对策

　　一、我国主要的NGO小额信贷机构

　　目前，我国NGO小额信贷机构主要包括：商务部交流中心管理的由联合国开发计划署（UNDP）资助的小额信贷机构，中国社会科学院的扶贫社，中国扶贫基金会的小额信贷和四川省乡村发展协会。这些NGO小额信贷机构很多项目区处于亏损状态，操作可持续比率和财务可持续比率偏低，可持续性发展面临很大挑战。

　　二、我国NGO小额信贷发展的制约因素

　　1.缺乏合法地位

　　我国目前还缺乏界定小额信贷的合法地位的法律。我国目前主要的NGO小额信贷，有的注册成社会团体，有的注册成民办非企业单位。按照我国《商业银行法》的规定，NGO小额信贷面临着其提供服务的合法性问题。这不仅制约了NGO小额信贷自身的发展，而且导致捐赠人和批发性委托贷款者减少资金支持。

　　2.治理结构不合理

　　NGO小额信贷的治理结构问题主要表现为所有者缺位和资金产权不明晰。NGO小额信贷大多是由捐赠者资助成立或由国际多边组织投资设立的，这样就会出现其产权结构中没有真正的所有者或所有者缺位。在缺乏委托人监督的情况下，机构或项目管理者的行为主要取决于管理者自身的责任感，缺乏有效的约束机制来制约他们的行为。

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